什么是網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是央行支付系統(tǒng)的重要應(yīng)用系統(tǒng)，主要支持網(wǎng)上跨行零售支付業(yè)務(wù)的處理，業(yè)務(wù)指令逐筆發(fā)送、批量軋差、定時(shí)清算。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)主要處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)、第三方貸記業(yè)務(wù)、跨行信息查詢業(yè)務(wù)。網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)投入使用后，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)銀跨行支付的直通式處理，滿足網(wǎng)銀用戶全天候的支付需求，有效支持電子商務(wù)的發(fā)展。該系統(tǒng)向客戶提供7×24小時(shí)全天候服務(wù)。
 

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)具有以下業(yè)務(wù)功能：處理網(wǎng)銀貸記業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)，第三方貸記業(yè)務(wù)，跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。

其業(yè)務(wù)運(yùn)行模式與小額支付系統(tǒng)相似：運(yùn)行時(shí)序?yàn)?×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，采取定場次清算的模式，設(shè)置貸記業(yè)務(wù)金額上限，與大額支付系統(tǒng)共享同一個(gè)清算賬戶等等。

從業(yè)務(wù)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是小額支付系統(tǒng)在網(wǎng)上支付方面的延伸，從系統(tǒng)管理方面來講，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是與大、小額支付系統(tǒng)并行的人民幣跨行清算系統(tǒng)。

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為經(jīng)央行批準(zhǔn)獲得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融支付服務(wù)組織提供接入渠道，支持非金融支付服務(wù)組織通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務(wù)，能夠更好地滿足公眾居家支付需求，也有利于電子商務(wù)的發(fā)展。

據(jù)了解，目前，包括支付寶這樣的非金融支付機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式為，依托在多家合作銀行分別開立結(jié)算賬戶，代不同銀行的客戶完成跨行支付，經(jīng)營成本較高，客戶范圍也受到限制。而當(dāng)該類支付服務(wù)組織也被納入系統(tǒng)之后，客戶只需在任一家銀行開立賬戶并開通網(wǎng)銀支付功能，即可通過非金融支付服務(wù)組織發(fā)起支付業(yè)務(wù)。 　　

據(jù)悉，央行曾于今年6月發(fā)布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，指出支付機(jī)構(gòu)依法接受央行的監(jiān)督管理。市場分析人士認(rèn)為，這等于認(rèn)可了非金融支付機(jī)構(gòu)的行業(yè)地位。 　　

央行表示，由于第三方機(jī)構(gòu)的客戶可以是各商行的網(wǎng)銀用戶，如仍通過現(xiàn)有方式向付款人收費(fèi)，則第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)在所有銀行開設(shè)賬戶，操作成本很高；如由第三方機(jī)構(gòu)直接向付款人收取，處理手續(xù)復(fù)雜，客戶體驗(yàn)也比較差。為支持第三方機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展，網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)應(yīng)支持第三方機(jī)構(gòu)向付款人收取手續(xù)費(fèi)的功能，并可根據(jù)管理需要向指定的參與者開啟。

目前，網(wǎng)上銀行已成為各家商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的重要平臺，客戶可以方便地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)絡(luò)購物、網(wǎng)上繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷喾N支付活動。但是，現(xiàn)有的網(wǎng)上跨行支付屬于銀行間（或銀行與非銀行清算組織間）的協(xié)議行為，當(dāng)收付款人不在同一家銀行開戶時(shí)，支付指令的跨行清算通過多個(gè)系統(tǒng)間傳輸或轉(zhuǎn)換，有些處理環(huán)節(jié)還需商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員手工干預(yù)，業(yè)務(wù)處理時(shí)間較長，客戶也不能及時(shí)了解支付業(yè)務(wù)的處理結(jié)果。

為提高網(wǎng)上支付的跨行清算效率，提升商業(yè)銀行網(wǎng)銀服務(wù)水平，更好地履行中央銀行的支付清算職責(zé)，人民銀行決定建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。 網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)是人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)后建設(shè)的又一人民幣跨行支付系統(tǒng)。系統(tǒng)將主要處理客戶通過在線方式提交的零售業(yè)務(wù)，包括支付業(yè)務(wù)和跨行賬戶信息查詢業(yè)務(wù)等。

系統(tǒng)實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行，業(yè)務(wù)處理采用實(shí)時(shí)傳輸及回應(yīng)機(jī)制，客戶在線發(fā)起業(yè)務(wù)后可以及時(shí)了解業(yè)務(wù)的最終處理結(jié)果。通過建設(shè)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，將有效支持商業(yè)銀行提升網(wǎng)上銀行服務(wù)水平，并促進(jìn)電子商務(wù)的快速發(fā)展。 

2010年8月30日，央行網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)正式上線，個(gè)人或企業(yè)可通過統(tǒng)一界面，查詢管理在多家銀行開立的結(jié)算賬戶，并實(shí)現(xiàn)跨行資金匯劃等。
 

網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)常見問題

一、問：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)新功能上線的背景是什么?

答：網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（以下簡稱網(wǎng)銀系統(tǒng)）于2010年8月30日先期投產(chǎn)運(yùn)行，并于2011年1月24日推廣至全國。2017年4月，網(wǎng)銀系統(tǒng)V1.5批量軋差處理模式在建設(shè)銀行、中信銀行等6家銀行上線試點(diǎn)。隨著移動支付場景的和網(wǎng)銀系統(tǒng)業(yè)務(wù)量的大幅增加，2017年8月，網(wǎng)銀系統(tǒng)V1.6投產(chǎn)，增加了短信認(rèn)證、掃碼支付等新功能。2018年1月，網(wǎng)銀系統(tǒng)架構(gòu)調(diào)整為分布式架構(gòu)，進(jìn)一步增強(qiáng)了處理能力。

二、問：網(wǎng)銀系統(tǒng)（V1.6）主要新增哪些功能？

答：此次網(wǎng)銀系統(tǒng)（V1.6）主要新增功能有：

1.短信認(rèn)證功能。

2.二維碼支付功能。

3.開通第三方貸記業(yè)務(wù)功能。

三、問：什么是短信認(rèn)證功能？

答：此前業(yè)務(wù)模式，消費(fèi)者須通過數(shù)字證書等在線簽約后，方可辦理收款業(yè)務(wù)，雖能滿足消費(fèi)者依托電腦終端辦理業(yè)務(wù)的需求，卻無法有效支持移動終端辦理移動支付業(yè)務(wù)。

新增的短信認(rèn)證方式是當(dāng)前移動支付場景下的主流認(rèn)證方式，支持消費(fèi)者在移動終端進(jìn)行一次性的支付業(yè)務(wù)，無需提前簽約。付款人在付款行預(yù)留身份認(rèn)證信息的前提下，通過付款行向付款人發(fā)送短信驗(yàn)證信息，最終完成身份認(rèn)證。

授權(quán)支付協(xié)議/賬戶信息查詢協(xié)議簽約管理流程新增短信認(rèn)證方式，適用于用戶使用移動終端完成簽約的場景。新增的短信認(rèn)證方式將為消費(fèi)者使用移動終端完成簽約提供便利。簽約過程中，被簽約行通過消費(fèi)者預(yù)留的身份認(rèn)證信息向付款人發(fā)送短信驗(yàn)證碼，完成身份認(rèn)證。

四、問：什么是二維碼支付功能？

答：網(wǎng)銀借記業(yè)務(wù)新增掃碼支付方式，適用于消費(fèi)者通過移動終端識別條碼或二維碼進(jìn)行支付。此模式包括主掃和被掃兩種掃碼支付模式。

主掃模式通常由付款人通過移動終端識讀代表收款人的二維碼，向收款人開戶行支付網(wǎng)關(guān)提交支付信息，收款人開戶行通過網(wǎng)銀向付款行發(fā)出借記支付指令，實(shí)現(xiàn)付款交易。

被掃模式，由收款人通過移動終端識讀代表付款人的二維碼，并由收款人開戶行通過網(wǎng)銀向付款行發(fā)出借記支付指令，以完成收款業(yè)務(wù)。

五、問：新增的第三方貸記業(yè)務(wù)有哪些作用？

答：第三方貸記業(yè)務(wù)主要應(yīng)用于付款人委托第三方完成網(wǎng)上支付、資金匯劃、繳費(fèi)、信用卡還款等支付行為。增加短信認(rèn)證方式后，使得支付更為便捷，例如消費(fèi)者通過移動終端在網(wǎng)上購買商品后委托第三方發(fā)出貨款支付申請。其中，消費(fèi)者開戶行為付款行，商戶開戶行為收款行，第三方為業(yè)務(wù)發(fā)起方，即除收付款銀行以外的其他銀行機(jī)構(gòu)。

第三方貸記業(yè)務(wù)新增短信認(rèn)證方式，支持銀行機(jī)構(gòu)通過網(wǎng)銀發(fā)起第三方貸記業(yè)務(wù)，通知付款行向付款人發(fā)出短信驗(yàn)證碼進(jìn)行身份認(rèn)證，完成付款。

六、問：網(wǎng)銀系統(tǒng)（V2.0）采用分布式架構(gòu)有哪些優(yōu)勢？

答：網(wǎng)銀系統(tǒng)（V2.0）以“多實(shí)例 分布式”為技術(shù)特征，改變了網(wǎng)銀此前單一中心的系統(tǒng)架構(gòu)，將業(yè)務(wù)分配到每個(gè)實(shí)例共同承擔(dān)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。

采用分布式架構(gòu)帶來的優(yōu)勢有：

1.增強(qiáng)業(yè)務(wù)處理能力。分布式架構(gòu)增強(qiáng)了網(wǎng)銀系統(tǒng)的擴(kuò)展性，進(jìn)而增強(qiáng)網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)處理能力。

2.提升業(yè)務(wù)處理效率。采用特定技術(shù)處理參與者業(yè)務(wù)，系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理效率得到提高。

3.提高業(yè)務(wù)連續(xù)性。單實(shí)例故障情況下，系統(tǒng)仍能對外提供服務(wù)，不會影響業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行。